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リバースモーゲージで老後にゆとりができる？
老後破産とか、老後貧困とか、ミドル世代にとっては雲行きの怪しい言葉をあちこちで目にするようになりました。それでなくても、世界の金融が揺れ動く今、定年を前にするファミリー層のマネー事情は、年収の多寡にかかわらず、厳しい状況があります。
住み慣れた家で老後を楽しみながら、年金の不足を貯金の切り崩しだけに頼らず、心豊かに過ごす方法はないものでしょうか？
そこでお伝えしたいのが、きょうご紹介するリーバースモーゲージです。
リバースモーゲージとは？
リバースモーゲージは、「高齢 者が住み慣れた自宅への継続居住を前提としなが ら、住宅を活用して資金を調達できる」仕組み、つまり自宅を担保にしてお金を融資してもらい、亡くなったら相続人が引き継ぐか、家を売却して返すしくみです。
アメリカでは1960年代から始まっているが、家督相続の考え方が残った日本では、いままでなかなか普及がすすみませんでした。
しかし、近頃は親の家を子どもが継ぎたがる場合ばかりでもなく、要らないというケースも多々あると、都心に土地の価格で4000万程度以上の不動産を持っている55歳以上の世代にとっては、預金を切り崩さずに、年金＋アルファのお金が使えるこの制度は、利用価値があると、利用者数が増えてきています。
リバースモーゲージこんなとき役立ちます
定年後、住宅ローンがあと10年、毎月10万残っている。
年金だけだと生活費は不足するので、貯金を切り崩すことになる。
普段の暮らしのほかに、リフォームもしたいし、趣味や旅行にもお金が使いたい
将来、介護施設に入るときのまとまった貯金は切り崩したくない
子どもたちは もうこの家には住まない
それなら！
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リバースモーゲージが利用できるかも！
リバースモーゲージの適用条件は金融機関により違います。たとえばシェア80%の銀行のリバースモーゲージの場合、利用条件は以下のようになっています。マンションにも適用されるようになり、その場合は5000万円まで融資の対象となりました。
ご利用条件
- 自己名義の一戸建てにお住まいの単身世帯、夫婦世帯の方。
※一部のエリアではマンションでもご利用いただけます。 - 契約者ご本人さまが55歳以上の方。
- 配偶者の方がいらっしゃる場合、配偶者さまの年齢が50歳以上の方。
- 年収が120万円以上の方。
- 以下の取扱支店に、おおむね2時間程度でご来店いただける方。
取扱支店：池袋支店・渋谷支店・新宿支店・日比谷支店・横浜支店・名古屋支店・梅田支店・福岡支店
このような利用者目線の改良が好評で、上記の金融機関ではリバースモーゲージ利用率は前年比27%増とのことです。
ただし、事業用資金とか株を買うなどの用途には、リバースモーゲージは使えません
リバースモーゲージメリット
① 生活資金に余裕ができる
② 相続でもめがちな不動産を売却後、返済して残った現金資産に変えることができる
夫が亡くなったらどうなるの？
契約者の夫がなくなったときは、次の3つの選択肢から選ぶことになります。
・残された配偶者が契約を引き継ぐか、
・残された遺族が家を売却するか
・銀行が売却するかの選択があります。
金額はいくらまで融資を受けられるの？
土地の値段の半額が担保の評価となります。建物はどんなに豪華であっても評価の対象になりません。
リバースモーゲージ具体例
退職した後のマイホームローン返済が重い
40歳で4000万のローンを組み、70歳まで30年で返済することに。
しかし、定年後の毎月15万の返済が年金暮らしをひっ迫する
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1000万をリバースもゲージで借りると、３％の金利として毎月2.5万円の返済で、ゆとりある老後を自宅で送ることが可能に
リタイア後は物価の安い地方で楽しみたい
都内の自宅を担保に1000万円の借入、地方にその資金で住宅購入
都内自宅は人に貸す
トータルで現金収入＋郊外でののんびりしたセカンドライフ
リバースモーゲージで有料老人ホーム入居の資金作りがしたい
有料老人ホームにはいるときは
・自宅を売って入る
・自宅を担保にして資金を作り、残った自宅は売らずに賃貸する
この2つの方法があります。リバースモーゲージを使って、トータルで現金収入がプラスになることは賢い選択ですね。
まとめ
子どもがいなかったり、いても実家を相続したい人がいない場合、死んだとき家が亡くなることさえ覚悟できれば、生きているうちに余裕ある暮らしを送るツールのひとつとして、リバースモーゲージは利用できる可能性があります。
有料老人ホームを探すお手伝い等も含め、リバースモーゲージや親御さんの老後資金のよりよい工夫のご相談は個別相談でお受けします。
相続士®
日本終活士協会理事 村田弘子
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